Rola BIK i BIG InfoMonitor w ocenie zdolności kredytowej
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi dane dotyczące historii kredytowej osób fizycznych i przedsiębiorców. BIG InfoMonitor, z kolei, zajmuje się przetwarzaniem informacji gospodarczych – głównie o zaległościach płatniczych.
Co widnieje w BIK?
- Zaciągnięte kredyty
- Terminowość spłat
- Zaległości
- Informacje o upadłości
W BIG InfoMonitor pojawiają się wpisy dotyczące nieuregulowanych zobowiązań wobec firm i instytucji, które zgłosiły dłużnika.
Upadłość konsumencka a wpis w BIK – co się zmienia?
Ogłoszenie upadłości automatycznie trafia do systemu BIK. W raporcie pojawia się informacja o postępowaniu upadłościowym oraz o jego zakończeniu. Dla instytucji finansowych jest to ważna wskazówka przy ocenie ryzyka kredytowego.
Wpis ten może skutecznie zablokować możliwość zaciągania nowych zobowiązań przez kolejne lata.
Jak długo wpis o upadłości widnieje w BIK?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, Biuro Informacji Kredytowej przechowuje informację o upadłości konsumenckiej przez okres 5 lat od daty jej zakończenia. Warto podkreślić, że dane te są ujawniane w raporcie BIK niezależnie od tego, czy zobowiązania zostały w całości umorzone, czy objęte planem spłaty wierzycieli.
Taki wpis może znacząco ograniczyć możliwości kredytowe konsumenta w tym czasie. Po upływie wskazanego okresu dane te powinny zostać automatycznie usunięte, co oznacza, że nie będą widoczne dla instytucji finansowych.
Czy można usunąć wpis o upadłości z BIK?
Wpis o upadłości konsumenckiej w rejestrze BIK nie może zostać usunięty na żądanie konsumenta przed upływem pięcioletniego terminu. Wynika to z przepisów prawa bankowego oraz ustawy o ochronie danych osobowych.
Możliwość wcześniejszego usunięcia wpisu istnieje tylko w wyjątkowych sytuacjach, na przykład gdy dane są nieprawdziwe lub przetwarzane bez podstawy prawnej. W takiej sytuacji należy złożyć pisemny wniosek do BIK wraz z dokumentacją potwierdzającą zasadność żądania.
Wpływ upadłości konsumenckiej na zdolność kredytową
Upadłość konsumencka istotnie wpływa na scoring kredytowy. Po jej ogłoszeniu wiarygodność finansowa osoby zadłużonej ulega znacznemu obniżeniu. Banki oraz inne instytucje kredytowe traktują taki wpis jako sygnał wysokiego ryzyka, co skutkuje odrzuceniem wniosków kredytowych.
Scoring kredytowy jest obliczany na podstawie wielu czynników, a informacja o upadłości ma charakter negatywny. Nawet po zakończeniu postępowania, konsument może spotkać się z odmową finansowania przez kilka lat.
Co widzi bank w BIK po ogłoszeniu upadłości?
Raport BIK ujawnia bankom informacje o ogłoszeniu upadłości, jej przebiegu oraz dacie zakończenia postępowania. Dodatkowo zawiera historię spłaty wcześniejszych zobowiązań, w tym wszelkie zaległości i niedopełnione umowy kredytowe.
Banki analizują te dane w kontekście oceny ryzyka kredytowego. Wpis o upadłości może uniemożliwić przyznanie kredytu lub wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Dla wielu instytucji taki wpis jest jednoznaczny z niskim poziomem wiarygodności finansowej.
Jak ogłoszenie upadłości wpływa na historię kredytową?
Skutkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest nie tylko natychmiastowy wpis do BIK, ale również poważne pogorszenie całej historii kredytowej. Informacja ta staje się elementem rejestru, który może być podstawą do odmowy udzielenia kredytu nawet kilka lat po zakończeniu postępowania.
Upadłość oznacza dla systemu finansowego, że dany konsument miał poważne problemy ze spłatą zobowiązań, co wpływa negatywnie na jego profil kredytowy.
Wpływ upadłości na przyszłe kredyty i pożyczki
Możliwość uzyskania kredytu po zakończeniu postępowania upadłościowego jest znacznie ograniczona. Instytucje finansowe mogą wymagać:
- Wysokiego wkładu własnego,
- Gwarancji osoby trzeciej,
- Ubezpieczenia kredytu,
- Lub dodatkowych zabezpieczeń majątkowych.
Alternatywą są pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe, jednak warunki ich udzielania są zazwyczaj znacznie mniej korzystne i obarczone wyższym kosztem całkowitym.
Kiedy BIK usuwa negatywne wpisy po upadłości?
Negatywne wpisy związane z postępowaniem upadłościowym są usuwane automatycznie po 5 latach od daty zakończenia upadłości. Nie ma potrzeby składania dodatkowych wniosków.
W przypadku błędów lub nieprawidłowości w danych – np. przedłużonego widnienia wpisu – można zwrócić się do BIK o ich korektę. Wniosek powinien zawierać załączniki potwierdzające zakończenie postępowania oraz datę jego zamknięcia.
Czy po upadłości można dostać kredyt?
Tak, choć nie jest to proste. Uzyskanie kredytu po upadłości konsumenckiej jest możliwe, jednak wymaga czasu oraz odbudowania wiarygodności finansowej. Banki często wprowadzają ograniczenia, takie jak wyższe oprocentowanie lub obowiązek przedstawienia dodatkowych dokumentów.
W praktyce, pierwsze pozytywne decyzje kredytowe mogą pojawić się dopiero po kilku latach regularnych dochodów oraz utrzymywania dobrego profilu w BIK.
